Consejos útiles

¿Cómo obtener ingresos pasivos para la jubilación?

Pin
Send
Share
Send
Send


Saludos! Según mis observaciones, la jubilación es el tema más popular entre los mayores de cuarenta años. Situación demasiado difícil en Rusia con beneficios sociales ...
¿Cómo asegurar una vejez cómoda por su cuenta? Propongo mi solución y con gusto escucharé sus opciones en los comentarios. 🙂

¿Está todo mal? Aún peor ...

Estadísticas secas. En años recientes:

  • La parte financiada de la pensión se congeló en 2014, y en 2015, y en 2016. En otras palabras, las deducciones "voluntarias-obligatorias" de los rusos que trabajan se usaron para pagar a los jubilados actuales
  • Los expertos sostienen que elevar la edad de jubilación en Rusia es inevitable. Y esto sucederá probablemente después de las próximas elecciones presidenciales.
  • Este año, el gobierno abandonó la indexación habitual de las pensiones, reemplazándola con un folleto de 5.000 rublos
  • En años anteriores, la jubilación no siempre se ajustó incluso a la tasa de inflación oficial. En 2014, la inflación ascendió a 11.36%, en 2015 - 12.91%. Pero todos entienden perfectamente que la tasa de inflación real es mucho más alta de lo que muestra Rosstat. Resulta que cada año un pensionista puede permitirse cada vez menos bienes y servicios.

Y ahora lo peor. Según el Fondo de Pensiones de Rusia, a partir del 1 de abril de 2016, la pensión de vejez promedio ascendió a ... 9.227 rublos. En términos generales, ¡esto es 300 rublos por día! Trescientos (!!) rublos para todo: un apartamento comunitario, comida, medicinas, ropa y mucho más ...

La palabra "promedio" alude al hecho de que Rusia tiene pensiones y menos. En las regiones, ¡muchos pensionistas viven con 6000 rublos al mes! Para ser justos, observo que en algunos países de la antigua URSS, la situación es aún peor. Por ejemplo, en Ucrania, muchos pensionistas en toda su vida "ganaron" una pensión de $ 40 (a la tasa actual de hryvnia).

¿Por qué necesitas confiar solo en ti?

¡Debo decir de inmediato que en el próspero Canadá, los Estados Unidos y Gran Bretaña las altas pensiones (a las que tenemos tanta envidia) no están garantizadas por el estado! Por ejemplo, en los Estados Unidos, la pensión de un estadounidense se forma a partir de varias fuentes a lo largo de su vida "adulta". Estas son contribuciones obligatorias del empleador y del propio empleado más inversiones voluntarias en planes de pensiones privados.

En Rusia, el estado también está retirando lentamente su obligación de pagar pensiones, trasladando este "deber" a los hombros de la población. Lamenta enormemente a los pensionistas actuales, que se enfrentaron cínicamente con el hecho: "¡No hay dinero, pero tú quédate allí!" A lo largo de sus vidas, han estado buscando en vano una experiencia continua, tenían miedo de cambiar de trabajo y las mujeres dejaron el decreto un año después del nacimiento de un niño ... Mirándolos, los rusos actuales de 20-30-40 años estaban asustados y, espero, sacaron conclusiones.

¿Qué planeo hacer?

  • 1. Rechazaré los programas de seguro de pensiones estatales (o "cercanos al estado")

Todos estos NPF de Sberbank, VTB y otros no inspiran confianza.

En primer lugar, teniendo en cuenta la tasa de devaluación del rublo y el nivel de inflación, en 10-20 años, mis ahorros en rublos se convertirán en polvo. Además, la rentabilidad de los fondos de pensiones hasta ahora deja mucho que desear.

En segundo lugar, el sistema "cuide su pensión usted mismo" en Rusia solo se está formando. Y como saben, el primer panqueque siempre está lleno de bultos ... La legislación cambiará cien veces, aparecerán nuevas y se cerrarán las viejas empresas, se ajustarán las condiciones de los programas de pensiones. En este contexto, realizar inversiones a largo plazo es demasiado arriesgado y problemático.

  • 2. Abriré un programa financiado por un seguro con una aseguradora extranjera

Es lamentable que la famosa compañía Generali con su producto vinculado a la unidad haya abandonado el mercado ruso. Para los rusos, esta era una opción ideal: ahorrar en dólares (desde $ 100 por mes), retirar fondos fuera de Rusia, garantizar la protección del capital, exención de impuestos y la oportunidad de invertir en un montón de instrumentos confiables en el extranjero.

Con el programa vinculado a la unidad, puede combinar seguro, acumulación e inversión en un solo producto. Todavía no hay programas similares en el mercado ruso. Ya están apareciendo algunos análogos, pero son demasiado "crudos" para considerarlos como un reemplazo completo de los programas extranjeros. Además, nuestra legislación en el campo de la "propiedad privada" según los estándares occidentales parece simplemente frívola.

Por lo tanto, decidí abrir un seguro acumulativo en algunos de los principales países del Reino Unido. Entiendo que no habrá una alta rentabilidad, por lo tanto, considero este producto exclusivamente como una "alcancía en moneda extranjera fuera de Rusia".

¿Qué puede hacer un programa de seguro financiado?

  • Por un poco de formación de capital al momento de la jubilación

Por ejemplo, me gusta que cada mes (trimestre o año) la cantidad indicada en el contrato se transfiera automáticamente a la cuenta. Y cuanto más lejos esté este dinero de mí, menor será la tentación de retirarlo y gastarlo. Además, en muchos productos es imposible hacer esto antes de lo previsto, o es posible, pero con la pérdida de una parte decente de los ahorros.

  • Proteja el dinero de los riesgos "puramente rusos"

Desafortunadamente, en Rusia no hay un activo a "largo plazo" para inversiones seguras. Todos nuestros bancos, compañías de seguros y fondos mutuos, en el mejor de los casos, tienen entre 15 y 20 años. Esto es muy poco para hablar de estadísticas serias.

Pero en el extranjero, puedes encontrar instituciones creadas a principios del siglo XX. Valoran su reputación. Cada acción está controlada por una docena de estructuras de revisión y está regulada por cientos de actos legislativos. El dinero del cliente se reasegura tres veces.

No te olvides de la devaluación. Aún así, 10-20 años es un momento muy decente incluso para una moneda estable y fuerte. Y para predecir el rublo por tanto tiempo ...

  • Protege a tus seres queridos en caso de fuerza mayor

Todos somos humanos, y nadie sabe de antemano cuándo va a morir.

Por supuesto, las condiciones de los programas de seguros en diferentes compañías son muy diferentes. Pero casi todos los productos prevén pagos serios a los herederos en caso de fallecimiento del propietario del programa. Además, como regla general, no necesita esperar seis meses para ingresar la herencia. El dinero se paga a los herederos automáticamente si están indicados en el contrato de seguro.

Este "tema de seguros" es en realidad muy extenso, por lo que trataré de cubrirlo en uno de los siguientes artículos.

  • 3. Formaré una cartera de activos conservadores con dividendos

Cuanto menos tiempo quede hasta la jubilación, los instrumentos de inversión más conservadores deberían ser. Decidí que por ahora puedo permitirme invertir en activos más agresivos con altos riesgos y alta rentabilidad (la misma cartera de robots, por ejemplo).

Como escribí anteriormente, planeo formar capital fijo debido a un buen programa de seguro financiado. Pero más cerca de la "hora X", también puede crear varias fuentes de ingresos pasivos. Este es dinero que "goteará" cada mes (por analogía con una pensión estatal).

¿Qué herramientas proporcionan ingresos pasivos? Hoy en día hay una gran cantidad de ellos: bonos, anualidades, hipotecas inversas, ETF o incluso depósitos bancarios. Puede distribuir su "fondo de pensiones" personal entre varios activos (debe haber más o menos cinco).

Por cierto, no considero conservadoras las inversiones en acciones y bienes raíces. Los primeros son demasiado volátiles, los últimos requieren una participación personal constante (no todas las opciones para invertir en metros cuadrados requieren su participación regular). Bueno, por supuesto, cuanto antes comience a invertir en su vejez, mayores serán las posibilidades de una vida decente después de irse a un merecido descanso ...

Está claro que con el tiempo mis planes se ajustarán. Tal vez voy a deslizarme para comprar bienes inmuebles en el extranjero o crear mi propio banco. 🙂 Pero vale la pena comenzar al menos con un pequeño ...

¿Y cómo planea garantizar una vejez cómoda? ¡Suscríbete a las actualizaciones y no olvides compartir enlaces a publicaciones recientes con amigos en las redes sociales!

Contribución abierta

Abra un depósito financiado un par de décadas antes de retirarse. Digamos que invierte 1 millón de rublos durante 5 años a una tasa del 7%. Durante 5 años, su ingreso pasivo total será de casi 500 mil rublos, y en un mes ganará entre 8 y 9 mil rublos.

Sin embargo, este método tiene sus riesgos. Por ejemplo, una licencia puede ser revocada por un banco, y es posible que no siempre pueda devolver el monto total de las inversiones. Recomendamos hacer varios depósitos por pequeñas cantidades en diferentes bancos.

Alquile un departamento

Comprar un apartamento es una inversión segura. Y si lo alquila de inmediato, el rendimiento mensual puede exceder el interés de los depósitos. En general, durante un mes a partir de esto, puede ganar una cantidad 2-3 veces mayor que una pensión. En Moscú, el costo mínimo de un apartamento de una habitación es de 3-4 millones de rublos. La reparación y el equipamiento de un departamento con muebles costará entre 500 y 700 mil rublos.

La mejor edad para comprar un departamento es de 30 a 40 años. Entonces tiene tiempo para pagar un préstamo de vivienda y ahorrar dinero.

Hay otra opción para comprar una casa en el extranjero. Pero es legalmente más difícil. Entonces, para "odnushka" en el sur de España o Italia, tendrá que pagar 5-6 millones de rublos. Sin embargo, puede ganar mucho más: de 900 a 2 mil euros al mes. Pero no se olvide del impuesto por un monto del 24% del ingreso anual.

1. Calcula cuánto dinero necesitas para una vida cómoda

Para que la idea de ahorrar dinero para la jubilación ya no parezca tonta, observe estos números.

Según la indexación de pensiones 2018 del Fondo de pensiones, en 2018 la pensión promedio en Rusia ascendió a un poco más de 14 mil rublos. Pensionistas sin antigüedad: alrededor de 8 mil.

Según el pronóstico, el pronóstico demográfico hasta 2035 del Servicio de Estadísticas del Estado Federal para 2035, la esperanza de vida promedio en nuestro país será de 74 a 82 años y solo continuará creciendo. Ahora en Rusia, los hombres se jubilan a los 60 años y las mujeres a los 55. Desde 2019, el gobierno planea aumentar gradualmente la edad de jubilación para que en 2028 los hombres se jubilen a los 65 años y las mujeres a los 63 en 2034.

Esto significa que después de la jubilación deberá vivir con sus propios fondos durante otros 20 años. Es poco probable que los beneficios del estado sean suficientes para que estos años sean cómodos. Tiene sentido cuidar de una vejez cómoda ahora que eres joven y capaz.

Para comprender cuánto necesita ahorrar, evalúe sus gastos mensuales en alimentación, alquiler, transporte, atención médica y ocio. Calcule la cantidad aproximada que necesita ahorrar ahora para gastar la misma cantidad en la vejez. Arroje un 10% por encima de esta cantidad: la inflación es impredecible, pero de esta manera al menos tendrá en cuenta el inevitable aumento en el costo de la vida.

Cuanto más tarde comience a ahorrar, más debe haber una contribución mensual a favor de una pensión.

  • 30 años: 128,000 rublos por año, 10,600 por mes.
  • 35 años: 153 600 rublos por año, 12 800 por mes.
  • 40 años: 192,000 rublos al año, 16,000 al mes.
  • 45 años: 256,000 rublos por año, 21,300 por mes.

Para que los ahorros no mientan hasta la vejez, sino que traigan ingresos pasivos, debe deshacerse de ellos adecuadamente. Ven el 3 de octubre a una conferencia gratuita sobre "Cómo hacer una jubilación". La asesora financiera Natalya Smirnova le enseñará cómo ahorrar dinero de manera competente y compartir herramientas para aumentar los ingresos.

Autoinversión que vale la pena

  • Aprendizaje de lenguas extranjeras. No ahorre en cursos de idiomas y participe en pasantías extranjeras. Los empleados con conocimiento de inglés reciben cómo el conocimiento de inglés afecta el salario de hasta 20 mil rublos más dependiendo del nivel. Se plantea el segundo idioma extranjero: cómo el conocimiento de idiomas extranjeros influye en las expectativas salariales en otro 8-48%.
  • Dominar nuevas profesiones. Mantenga un registro de cómo está cambiando el mercado y mejore sus habilidades en cursos especializados. Por ejemplo, si usted es un financiero, estudie los mercados de criptomonedas y conviértase en un especialista en trabajar con blockchain: según estudios recientes del Global Blockchain Benchmarking Study, Cambr>, el 57% de los grandes bancos de todo el mundo ya realizan transacciones con esta tecnología.
  • Aumenta la efectividad personal. Trabaje en las habilidades que lo harán lo más productivo posible: gestión del tiempo, lectura rápida, gestión de finanzas personales. Esto no se enseña en la universidad, así que no escatime en literatura profesional, talleres y conferencias en estas áreas.

3. No guarde dinero debajo del colchón

Para que los ahorros sean rentables, póngalos en el banco en interés. La cantidad de ingresos dependerá de la tasa de interés. Ahora los bancos rusos están dispuestos a pagar un promedio de 4-7% anual. La tasa depende de la cantidad y el plazo del depósito: cuanto menor sea el ahorro y cuanto más corto sea el plazo, menor será el porcentaje de ganancia.

Todos los depósitos de hasta 1,4 millones de rublos están asegurados por el estado. Una gran cantidad se divide mejor en varios depósitos y se coloca en diferentes bancos.

Un extra de 2 mil por mes no lo convertirá en un oligarca, pero reducirá el impacto de la inflación. Además, no guardará dinero en un calcetín, reduciéndolo gradualmente a cosas innecesarias. No olvide verificar el interés actual sobre depósitos y transferir fondos a tiempo a depósitos más rentables. El sitio "Cultura financiera" tiene una calculadora conveniente para calcular el interés de los depósitos. Con él puede comparar las ganancias de las inversiones en diferentes bancos.

4. Invierte

Los tipos más simples de inversiones son prestar dinero a una empresa o al estado y luego pagar la deuda con intereses o adquirir una participación en el negocio y recibir su parte de los ingresos. Elija las opciones más predecibles y estables, y no las montañas doradas potenciales: si la empresa en la que invirtió se declara en bancarrota, no puede recuperar el dinero. El riesgo es menor cuando se invierte en bonos del gobierno, acciones preferenciales y acciones de fondos de inversión altamente calificados.

Bond - Recibo de deuda del estado o empresa. Al comprar un bono, usted presta una cierta cantidad, que se devuelve con intereses dentro de un tiempo establecido. Los títulos de deuda más confiables son emitidos por el Ministerio de Finanzas de Rusia; se denominan bonos de préstamos federales (OFZ).

Compartir - una seguridad que te convierte en copropietario de la empresa. Habiendo comprado incluso una pequeña parte de la compañía, obtienes el derecho a una parte de sus ganancias: dividendos. Preste atención a las acciones preferidas: dan un ingreso fijo casi garantizado.

Fondo de Inversión Mutua (FOMIN) - transfiere dinero a la empresa y lo invierte de la mejor manera, junto con las inversiones de otros participantes en el fondo mutuo. Puede invertir un poco, incluso 1,000 rublos. Preste atención a la calificación crediticia de la compañía: la letra “A” indica un alto nivel de confiabilidad, “B” - medio, “C” - la compañía está al borde de la bancarrota.

5. Gana dinero con tu trabajo

Libros, películas, ilustraciones, juegos y otros productos intelectuales traen regalías a su creador por regalías. Si su colección escrita de historias está en demanda, podrá recibir ingresos de ella a lo largo de su vida. Lo principal es patentar inmediatamente la invención o consolidar la autoría, y luego vender sus desarrollos de forma independiente o a través de un agente. El ejemplo más simple son las existencias fotográficas. Al colocar sus fotos en acciones, puede venderlas innumerables veces.

Granja

Según el POF, el 60% de los rusos tienen casas de campo o tierras. Muchos guardan jardines para ellos. Pero puedes ganar mucho dinero con esto. Agregue una docena de pollos, un par de cerdos y un invernadero con hongos shiitake a las plántulas estándar. Puede venderlo legalmente si tiene una licencia apropiada y paga impuestos.

Pero hay una desventaja en la estacionalidad. La mayoría de las frutas y verduras ganan solo de 4 a 5 meses al año. Pero la carne se puede conservar todo el año, aunque es cara.

Comienza un blog

En Europa y los Estados Unidos, los video blogs de autores mayores de 50 años son muy comunes e incluso populares. Además, transmiten sobre cualquier cosa: sobre viajes, comida, películas, vida en el campo y más.

Si el video recopilará un promedio de 500 mil visitas, entonces, para un mensaje publicitario de 10 segundos al comienzo del video, puede obtener 20-30 mil rublos por única vez. Pero primero debe comprar un equipo mínimo: una cámara, un micrófono y una computadora portátil costarán 150 mil rublos.

Escribir un libro

Los libros son una fuente ideal de ingresos pasivos. Por supuesto, necesitas trabajar en ello. Pero después de su publicación, recibirá ingresos por el resto de su vida. Puede publicar utilizando el editor y usted mismo. En el primer caso, no gasta dinero en impresión y colocación, sino que le da un porcentaje de los ingresos al editor. Samizdat, sin embargo, implica pagar por la impresión, la colocación y la distribución. Pero al mismo tiempo, nadie necesita pagar ningún interés. Este método es extremadamente complejo, costoso y lento, pero más rentable.

Hacer a mano

Puede hacer productos usted mismo o comprarlos a granel.

Hay muchos mercados especializados para el comercio. Pero también puede celebrar un acuerdo de asociación ofreciendo el producto a sitios de temas relevantes.

Puede que este no sea un ingreso completamente pasivo, pero ciertamente es más pasivo que el trabajo regular.

Conviértase en un socio comercial pasivo

Si tiene ahorros que no estaban involucrados en ningún lado, intente convertirse en un ángel de los negocios e invierta en una nueva empresa audaz. Puede encontrarlos en hackathons, exhibiciones de TI y centros tecnológicos. В обмен на инвестиции попросите долю в проекте. Напрямую управлять работой компании вы не будете, но ваши деньги могут помочь вырасти стартапу в солидную компанию, а ваши вложения могут принести десятикратную отдачу.

Pin
Send
Share
Send
Send